Cómo funciona el proceso del préstamo, de principio a fin
Las ocho etapas, quién participa en cada una y qué le toca hacer a usted frente a lo que le toca esperar. Pensado para casas manufacturadas y móviles en California y Arizona.
Un préstamo para casa manufacturada sigue, a grandes rasgos, el mismo camino que cualquier préstamo para vivienda —se solicita, se recibe una decisión, se cumplen las condiciones y se cierra—, pero con dos diferencias. La casa puede estar titulada como propiedad personal y no como bien inmueble, lo que hace que una agencia estatal de títulos participe en el expediente; y una casa en una comunidad necesita la aprobación de la comunidad además de la del prestamista. Saber en qué momento ocurren esos pasos evita la mayoría de las sorpresas.
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Solicitud
Usted llena la solicitud de crédito: en línea, en un formulario impreso o por teléfono con un especialista. Confirmamos lo básico: qué casa es, dónde está, quién es el dueño del terreno y si usted va a comprar o a refinanciar.
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Revisión y decisión
La solicitud se revisa según los lineamientos vigentes del programa. El resultado puede ser una aprobación con condiciones, una contraoferta con términos diferentes o un rechazo. Si los términos cambian más adelante —otro monto del préstamo, otro enganche, o si se agrega o se quita a un prestatario—, el expediente se revisa de nuevo.
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Documentos y condiciones
La aprobación viene con una lista de condiciones: los documentos y pasos necesarios antes de que el préstamo pueda desembolsarse. Lo típico es una identificación, comprobantes de ingresos y de bienes, el contrato de compra o el estado de cuenta del préstamo actual, y datos de la casa como el número de serie o la etiqueta HUD.
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Aprobación de la comunidad (casas en un parque o comunidad)
Si la casa está en terreno arrendado, la comunidad tiene su propio proceso de solicitud para residentes. Es una revisión aparte de la aprobación del préstamo, con sus propios criterios, y se necesitan las dos aprobaciones antes del cierre.
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Revisión del valor
Las ventas comparables o un avalúo respaldan el valor de la casa. Si la casa está en terreno propio, el avalúo abarca la casa y el terreno juntos; si está en una comunidad, la revisión se centra en la casa.
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Título, seguro y escrow
Se verifica el título o el registro de la casa —con HCD en California o con ADOT MVD en Arizona—, junto con cualquier gravamen existente que deba liquidarse. Se abre el escrow (depósito en garantía administrado por un tercero), que guarda el depósito, y se contrata una póliza de seguro de vivienda que nombre al prestamista. Si la casa está en terreno propio, los documentos de conversión registrados (un 433A en California o un Affidavit of Affixture en Arizona) pueden formar parte del expediente.
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Documentos del préstamo y firma
Una vez cumplidas todas las condiciones, se preparan los documentos del préstamo. Usted los revisa y los firma —ante escrow o un notario— y se reciben los fondos que falten.
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Desembolso y entrega de la casa
El préstamo se desembolsa a través de escrow. Si es una compra, el título se transfiere y usted recibe las llaves; si es un refinanciamiento, se liquida el préstamo anterior y comienza el nuevo.
El orden de las etapas y las responsabilidades se describen en términos generales y pueden variar según el programa, el prestamista, la comunidad y el estado. Los tiempos dependen de cada transacción y de los terceros que participan. Todo financiamiento está sujeto a aprobación de crédito; no todos los solicitantes ni todas las casas califican. Nada de lo que aparece aquí es una oferta ni un compromiso de préstamo.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo toma un préstamo para casa manufacturada, desde la solicitud hasta el desembolso?
Los tiempos varían en cada transacción. En general, el proceso avanza de la solicitud y la recopilación de documentos a la revisión del prestamista, la revisión del valor, la aprobación de la comunidad (para casas en parques), el escrow y la firma. Tener sus documentos listos desde temprano es el factor más importante que usted puede controlar; la programación del avalúo, la aprobación de la comunidad y las dudas sobre el título son las razones más comunes por las que un expediente se queda en espera.
¿La aprobación de la comunidad (parque) es lo mismo que la aprobación del préstamo?
No. Son revisiones distintas que hacen partes distintas. La comunidad decide si lo acepta como residente según sus propios criterios; el prestamista decide si financia la casa. Para cerrar se necesitan las dos.
¿Qué significa “aprobado con condiciones”?
Que el préstamo se aprobó con base en la solicitud, sujeto a que se reciban ciertos documentos o se completen ciertos pasos; por ejemplo, la verificación de ingresos, el comprobante de seguro o un título limpio. Cuando se cumplen todas las condiciones de la lista, se pueden preparar los documentos.
¿Qué es una contraoferta?
Es una decisión que ofrece términos diferentes a los solicitados; por ejemplo, otro monto del préstamo, otro plazo u otro enganche. Usted puede aceptarla, rechazarla o hablar de alternativas con su especialista. No es un rechazo.
¿Qué puede retrasar un expediente?
Documentos faltantes o desactualizados, una solicitud a la comunidad entregada tarde, un título con un gravamen sin resolver o una firma faltante, el acceso para el avalúo y los cambios a los términos a mitad del proceso. La mayoría se puede evitar si empieza temprano la solicitud de la comunidad y la lista de documentos.
¿Necesito tener todos mis documentos antes de solicitar?
No. Puede solicitar con lo básico y, después de la revisión inicial, le diremos exactamente qué se necesita. Todo financiamiento está sujeto a aprobación de crédito; no todos los solicitantes ni todas las casas califican.
¿Quiere comenzar con la primera etapa?
Presente su solicitud en línea en pocos minutos, o llámenos y un especialista tomará sus datos básicos por teléfono. Sin compromiso; sujeto a aprobación de crédito.