Préstamos mobiliarios para casas móviles y prefabricadas: Lo que debe saber

Soluciones de financiación cuando su casa no está unida al terreno

Si desea financiar una casa móvil o prefabricada, especialmente si está situada en un parque alquilado o en un terreno arrendado, es probable que se haya topado con el término préstamo mobiliario. Pero, ¿qué es exactamente un préstamo mobiliario y en qué se diferencia de una hipoteca tradicional? A continuación, desglosamos lo esencial para que pueda determinar si esta opción de financiación se ajusta a sus objetivos de propiedad de una vivienda.

1. ¿Qué es un préstamo mobiliario?

A préstamo mobiliario es un tipo de financiación que considera la casa móvil o prefabricada como un bien personal y no como un bien inmueble. En lugar de vincular el préstamo al terreno que se encuentra debajo de la vivienda (como suele ocurrir con las hipotecas), los préstamos prendarios garantizan la vivienda en sí, de forma similar a como un préstamo de automóvil garantiza un vehículo.

Por qué es importante

Flexibilidad: Los préstamos sobre bienes muebles permiten a los propietarios financiar una casa prefabricada situada en un terreno arrendado o dentro de un parque de casas móviles, situaciones en las que una hipoteca convencional puede no ser posible.
Producto especializado: Dado que la vivienda se considera un bien mueble, los prestamistas que ofrecen préstamos sobre bienes muebles suelen tener requisitos y procesos de suscripción diferentes a los de las viviendas construidas in situ.

2. Préstamo mobiliario frente a hipoteca: Principales diferencias

Colateral
- Hipoteca: El préstamo está garantizado tanto por la casa como por el terreno.
- Préstamo mobiliario: Garantizado únicamente por la propia vivienda.
Tipos de interés
- Hipoteca: Los tipos pueden ser más bajos porque el prestamista tiene más seguridad, dado que la propiedad incluye bienes inmuebles.
- Préstamo mobiliario: Los tipos pueden ser más altos porque la garantía del prestamista (la vivienda sola) puede considerarse menos estable o menos valiosa a lo largo del tiempo que una vivienda con terreno adjunto.
Requisitos de propiedad
- Hipoteca: Suele requerir que el prestatario sea propietario del terreno o lo adquiera.
- Préstamo mobiliario: Más flexible en cuanto a la propiedad del terreno, lo que la convierte en una opción viable si arrienda su terreno o va a ubicar su vivienda en un parque o comunidad.

3. Ventajas e inconvenientes de un préstamo mobiliario

Pros

Facilitar la financiación de Park Homes: Si tiene previsto vivir en un parque de casas móviles o en un terreno arrendado, un préstamo mobiliario puede ser su principal vía de financiación.
Proceso de cierre menos complejo: El cierre puede ser a veces más sencillo y rápido que en una hipoteca tradicional.
Requisitos flexibles: Los prestatarios que no reúnan los requisitos para una hipoteca estándar pueden obtener un préstamo mobiliario, siempre que cumplan los requisitos de crédito, deuda-ingresos y propiedad establecidos por el prestamista.

Contras

Tipos de interés potencialmente más altos: Sin bienes inmuebles como garantía, los prestamistas pueden cobrar más para compensar su riesgo.
Plazos de préstamo más cortos: Los préstamos mobiliarios suelen tener plazos de amortización más cortos, lo que puede dar lugar a pagos mensuales más elevados.
Capacidad limitada para acumular capital: Dado que el préstamo se centra únicamente en la vivienda, es posible que acumule capital más lentamente de lo que lo haría con un bien inmueble vinculado.

4. Factores clave de admisibilidad

Estado y antigüedad de la vivienda
- Los prestamistas suelen exigir que la casa cumpla determinadas directrices. Por ejemplo, si se trata de una casa prefabricada construida después del 15 de junio de 1976, debe cumplir los requisitos del HUD y tener un número de bastidor o de serie adecuado.
Perfil de crédito
- Puntuación de crédito: Aunque los requisitos varían según el prestamista, una puntuación crediticia más alta puede ofrecer mejores tipos y condiciones.
- Ratio deuda/ingresos: Tendrás que demostrar que puedes hacer frente a los pagos mensuales sin excederte.
Ubicación de la vivienda
- Muchos prestamistas de bienes muebles sólo financian viviendas en determinados estados o comunidades.
- Aprobación del parque: Si la vivienda se encuentra en un parque de casas móviles, el prestamista puede exigir que el parque cumpla unas normas de calidad específicas o disponga de determinados servicios.
Pago inicial
- Dependiendo del prestamista, los pagos iniciales pueden oscilar entre 5% y 20% del precio de compra de la vivienda. Un pago inicial mayor puede ayudar a reducir el coste total del préstamo o el tipo de interés.

5. Navegar por el proceso de solicitud

Precalificación
- Empiece por evaluar su puntuación crediticia, sus ingresos y su presupuesto. Obtenga una precalificación con un prestamista de confianza como Santiago Financial, Inc. le ayuda a comprender qué importe de préstamo y qué tipo de interés podría obtener.
Documentación
- Reúna justificantes de ingresos (recibos de sueldo, declaraciones de la renta), documentos de identidad y datos sobre la vivienda que va a financiar. Por ejemplo, la antigüedad de la vivienda, la marca/modelo y el contrato de arrendamiento del parque o del terreno.
Tasación o inspección
- Muchos prestamistas exigen una tasación o inspección profesional para confirmar el valor y el estado de la vivienda.
Aprobación y cierre del préstamo
- Una vez aprobado, deberá finalizar el papeleo y pagar los gastos o comisiones de cierre. A continuación, el prestamista registrará un derecho de retención sobre la vivienda hasta que se cancele el préstamo.

6. Trabajar con Santiago Financial, Inc.

Con más de 40 años de experiencia en préstamos para casas móviles y prefabricadas, Santiago Financial, Inc. está especialmente equipado para guiar a los prestatarios a través del proceso de préstamo de bienes muebles. Esto es lo que puede esperar al trabajar con nosotros:

Conocimiento experto: Conocemos los matices de los préstamos mobiliarios, incluidas las normativas de cada estado y los requisitos del parque.
Variedad de opciones de financiación: Además de préstamos mobiliarios, ofrecemos préstamos inmobiliarios (si es propietario del terreno) y podemos asesorarle sobre programas especializados como el Título I de la FHA.
Apoyo personalizado: Nuestro equipo se enorgullece de la comunicación transparente, ayudándole a comparar tarifas, entender los términos y navegar por el cierre con confianza.

Reflexiones finales

Un préstamo sobre bienes muebles puede ser una excelente herramienta de financiación para los compradores que desean adquirir una casa móvil o prefabricada sin adquirir un terreno. Aunque estos préstamos pueden conllevar tipos de interés más altos y plazos más cortos que las hipotecas tradicionales, también ofrecen flexibilidad a quienes arriendan sus parcelas o viven en parques de casas móviles.

¿Le interesa saber más sobre los préstamos prendarios o explorar otras opciones de financiación para su casa prefabricada? Póngase en contacto con Santiago Financial, Inc. hoy mismo. Nuestro equipo de expertos está aquí para responder a sus preguntas, ofrecer soluciones personalizadas y guiarle en cada paso del camino hacia la propiedad de la casa de sus sueños.

Descargo de responsabilidad: Esta publicación tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento financiero, legal o fiscal. Consulte siempre a un profesional cualificado sobre sus necesidades específicas en materia de préstamos y bienes inmuebles.