Durante el proceso del préstamo hipotecario, hay que tener en cuenta muchas consideraciones sobre el precio de la vivienda, el importe del pago inicial, el nivel de ingresos y los importes de los pagos mensuales. Estas cuestiones pueden resultar confusas y dar lugar a falta de comunicación entre el comprador, el agente y el corredor. Los cálculos en concreto suelen ser difíciles de entender para los clientes, por lo que para aclararlo, a continuación se explican algunos de los cálculos más utilizados en los préstamos hipotecarios para viviendas prefabricadas.
Ratio deuda total/ingresos (DTI)
Para que el agente y el prestamista calculen con exactitud qué precio de vivienda puede permitirse un comprador en función de sus ingresos, deben calcular el ratio deuda-ingresos o DTI. Se utiliza para determinar qué porcentaje de los ingresos mensuales de un comprador se destina a pagar deudas. Para calcular el DTI, sumar todas las deudas mensuales del comprador, incluido el pago mensual estimado y el importe del alquiler del espacio. Esto incluye facturas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, cualquier otro préstamo, pensión alimenticia y manutención de los hijos, pagos de automóviles y cualquier otro gasto mensual. Ahora que ya tienes el total de tus deudas mensuales, divide esa cifra por los ingresos mensuales totales del comprador. Entonces, multiplicar por 100 para obtener el DTI. Se situará entre 0-100 y es un porcentaje.
He aquí un ejemplo:
Ingresos mensuales: $5,000
Deudas:
Pago mensual estimado | $750 |
Alquiler de espacio | $500 |
Coche | $150 |
Tarjeta de crédito | $25 |
Préstamos para estudiantes | $100 |
Préstamo privado | $75 |
TOTAL | $1,600 |
A continuación, tome las deudas mensuales ($1.600) y dividir por los ingresos mensuales ($5.000).
$1.600 ÷ $5.000 = 0,32
Ahora, multiplicar por 100 para obtener el DTI.
0.32 × 100 = 32%
Por lo tanto, el ratio deuda/ingresos de este cliente es de 32%.
Ratio de vivienda
El ratio vivienda es similar al ratio deuda-ingresos en muchos aspectos. Se calcula siguiendo los mismos pasos (aunque con cifras diferentes) y también lo utilizan el agente y el prestamista para determinar qué precio de venta puede permitirse un comprador con sus ingresos mensuales. Se calcula utilizando los importes estimados de la cuota mensual y el alquiler del espacio divididos por el importe de los ingresos mensuales.
He aquí un ejemplo:
Utilizando las cifras del último ejemplo, así se calcula el ratio de vivienda.
Ingresos mensuales: $5,000
Deudas de vivienda:
Pago mensual estimado | $750 |
Alquiler de espacio | $500 |
TOTAL | $1,250 |
A continuación, tome las deudas mensuales de vivienda ($1.250) y dividir por los ingresos mensuales ($5.000).
$1.250 ÷ $5.000 = 0,25
Ahora, multiplicar por 100 para obtener el DTI.
0.25 × 100 = 25%
Por lo tanto, el ratio de vivienda de este cliente es 25%.
Alquiler de espacio
El alquiler de espacio es una consideración importante a tener en cuenta a la hora de elegir su casa prefabricada. En hace No importa a cuánto ascienda el alquiler de una vivienda, ya que se tiene en cuenta tanto en el ratio deuda-ingresos totales como en el ratio vivienda. Si después de calcular su ratio deuda-ingresos total y es demasiado alto, intente considerar una vivienda en un parque con un alquiler de espacio más bajo. Esto puede ayudar a reducir el DTI y puede traer sus ratios (tanto DTI y vivienda) en los rangos aceptables para ser aprobado por el prestamista.
Cuotas de la comunidad de propietarios (HOA)
A veces, un parque de casas móviles tiene lo que se llama cuotas de la Asociación de Propietarios. Con estas cuotas se pagan las piscinas, los spas, las zonas comunes (casa club, salas de reuniones, etc.) y los jardines de la comunidad. Dicho esto, la HOA es algo a tener en cuenta a la hora de elegir tu parque, porque es una factura mensual que debes poder permitirte con tus ingresos mensuales. No todos los parques de casas móviles tienen una HOA, así que si eso es algo que no quieres, es fácilmente evitable.
Comisión de intermediación
Los honorarios del intermediario son los que usted nos paga a nosotros, el intermediario. El porcentaje del precio de venta que se paga al corredor depende de las condiciones de su préstamo.
Seguros
Se requiere un año de seguro que muestra el año, marca, modelo, tamaño y número de serie completo de la casa. La carpeta de seguros necesita prestamista para mostrar como beneficiario de la pérdida. Santiago Financial, Inc. tiene seguro de casa manufacturada en la empresa a precios competitivos. Sin embargo, el comprador no está obligado a obtener un seguro a través de Santiago Financial, Inc. pero está obligado por ley a obtener una póliza de un año en la casa comprada. Si el comprador decide proceder con el seguro de Santiago Financial, Inc. ofrece, tienen la opción de financiar la prima del primer año (dependiendo de la aprobación del prestamista). Triad y CU no financiaran los costos de cierre normalmente.